Від яких неприємностей можна застрахувати будинок?

Заміський будинок або дача – недешеве майно, яке до того ж часто надовго залишається без нагляду. Тому багато власників воліють застрахувати своє заміське житло. Розберемося, від яких неприємностей можна застрахувати своє житло, пише zagorodna.com

За договором страхування заміського будинку можна застрахувати не тільки саме житло, а й інші споруди на ділянці: гараж, стайню, хлів, баню і навіть паркан. Ви можете виділити, що саме ви страхуєте в будові: конструкцію будинку (стіни, дах, підвал, вікна, двері і т.д.); зовнішню обробку будівлі; внутрішню обробку приміщення; технічне обладнання (системи водопостачання, опалення, каналізації, електропостачання, вентиляції, сантехнічне обладнання, кондиціонери, систему відеоспостереження і тому подібні речі); рухоме майно або обстановку (меблі, побутову техніку, комп’ютери і т.д.). Найчастіше заміські будови страхуються цілком, тобто, по всім перерахованим вище пунктам.

Кам’яні стіни, дах і зовнішня обробка будови мало страждають від аварій систем водопостачання та опалення. А це найчастіші страхові випадки за статистикою. Тому страховики вельми неохоче йдуть на страхування внутрішньої обробки приміщень без включення конструкції будівлі.

При яких випадках потрібно думати про страхування заміського будинку?

Набір ризиків практично однаковий у всіх страхових компаній. Ви можете застрахувати своє майно на випадок:

– Пожежі;

– Вибуху побутового газу;

– Знищення та пошкодження майна хуліганами;

– Крадіжки і грабежу;

– Стихійного лиха;

– Затоплення приміщення водою через аварію систем каналізації, водопостачання, опалення;

– Падіння на будови дерев, гілок, літальних апаратів та їх окремих частин, наїзду на застрахованого майна різних транспортних засобів.

Ви можете відзначити в договорі всі ризики без винятку або виділити окремі найбільш актуальні для вас пункти. Є й стандартні комбінації, які теж пропонуються страховиками. Наприклад, один такий стандартний набір може включати ризик виникнення пожежі, вибуху побутового газу і удару блискавки. А інший варіант крім ризиків з першого пункту включає в себе можливі ризики крадіжки зі зломом, пошкодження вашого майна вандалами і руйнування будівель в результаті стихійних лих.

Скільки коштує страхування заміського будинку?

Вартість договору страхування неоднакова і складається з наступних факторів:

Обраний набір ризиків. Звичайно ж, страхування будівель тільки від ризику пожежі буде коштувати дешевше, ніж договір страхування з повним набором ризиків. Різниця становить приблизно 0,2-0,3% від вартості заміського будинку.
Обставини, що впливають на ймовірність настання ризиків страхових випадків. Тобто, страхування дерев’яних будівель і будов з дерев’яними елементами дорожче страхування кам’яних будівель. Це збільшує вартість договору на 0,1% від ціни будови. Те ж саме і з наявністю в будівлі джерел відкритого вогню – камінів, печей, опалювачів і електричних нагрівачів. Безсумнівно, ризик пожеж в цих випадках зростає. Страхування заміського будинку, який здається в оренду або довго залишається нежитловим і без нагляду, теж буде коштувати дорожче. Застрахувати частина будинку на кількох господарів обійдеться у велику суму, ніж страхування цілого будови.
Наявність металевих решіток або віконниць на вікнах, металевих дверей, охорони будівлі знижують вартість страхування заміського будинку.
Технічне обладнання включається у вартість самого будови і окремо страхується по тому ж самому тарифом, що і сам будинок.
Рухоме майно страхується по окремих тарифах. Вони, як правило, значно вище тарифу на будову, адже ризик пошкодження або втрати цього майна істотно вище.

Приклади для наочності:

Приклад №1: Об’єкт страхування – цегляний котедж, оцінений в 250 тисяч доларів. Він оснащений високоякісними сталевими дверима, міцними ґратами на вікнах. У будинку є камін, водонагрівач і електричний котел опалення. Котедж не здається в оренду і не залишається без нагляду надовго. Заміський будинок передбачається застрахувати з повним набором ризиків (третій розглянутий нами варіант). З урахуванням усіх цих факторів страховий тариф буде мати величину 0,7-0,8% від вартості майна. Підводимо підсумок: рік страхування обійдеться власникові в суму 1750-2000 доларів.
Приклад №2: Об’єкт страхування вже інший – будинок з бруса, який коштує 100 тисяч доларів. У ньому дубова вхідні двері, але немає грат і віконниць на вікнах. Будинок обладнаний піччю та водонагрівачем. Будова здається в оренду і часто залишається без охорони на тривалий термін. Будівля хочуть застрахувати від ризику виникнення пожежі (перший варіант ризиків). У цьому випадку тариф у великих провідних страхових компаніях буде 0,8-1% від вартості житла. Тобто, власник заміської нерухомості заплатить за рік 800-1000 доларів.

Юридичні тонкощі

Страхові компанії мають право укласти договір страхування тільки в тих випадках, коли будівлі побудовані на власній землі власника або на землі, що знаходиться в законному користуванні. Ще заміський будинок повинен бути зареєстрований в реєстраційній палаті, про що ви повинні надати документи.

Якщо ж споруда не зареєстрована і зведена на землі, на яку власник заміського будинку не має прав, то шансів укласти договір страхування практично немає. Трапляється й так, що страхова контора складає договір, але ви повинні пам’ятати, що при настанні страхового випадку компенсацію виплатять тільки тоді, коли ви ці документи все ж надасте.

Виняток – недорогі дачі, які розташовані на території садових товариств. У цих випадках договори укладаються без проблем і при настанні страхових випадків виплати проводяться без документа реєстрації.

Як бути, якщо будинок ще не добудований?

Звичайно, коли будівництво та оздоблення повністю завершені, розрахувати суму страхування значно легше. Тому страхові контори не дуже охоче укладають договори на недобудовані дачі. Але якщо будинок має стіни, дах, двері та вікна, то договір укласти можна, але зі своїми особливостями. Зводяться вони до наступного: вам запропонують застрахуватися лише від ризику пожеж; страховий тариф буде вищим, ніж на готову будову. Це пояснюється тим, що при проведенні будівельно-оздоблювальних робіт значно зростає ризик настання страхового випадку. Страховики оцінюють «недобуд» нижче його реальної ціни. Тобто, відповідно і страхові виплати будуть несуттєвими.

Як і хто оцінює заміський будинок перед страхуванням?

Страховики мають свій погляд на вартість вашого майна, вони прагнуть всіляко знизити її. Мова йде про відновлювальної вартості. Ця вартість розраховується на день укладення договору (скільки буде коштувати будівництво аналогічного будівлі зараз). Страхова контора не врахує вартість землі, де стоїть будівля; зручне і престижне розташування заміського будинку. Будинок буде оцінюватися тільки за кількістю витрачених будматеріалів та вартості будівельних робіт. Таким чином, цілком може бути, що котедж в селі в російській глибинці буде оцінений приблизно так само, як особняк в 7 км від Москви.

Якщо укладається договір страхування дорогого заміського будинку, будова оглядає страховик. Він становить повний опис будівлі та застрахованого майна. Якщо будинок відносно недорогий, досить зробити опис будови самостійно: вказати матеріал, тип конструкції і основні розміри будинку, якість зовнішньої і внутрішньої обробки.

Дорогі будівлі і котеджі за індивідуальним проектом з унікальними елементами в конструкції описують більш детально: вказують вартість окремих елементів конструкції будинку і його інженерного обладнання. Потрібно докласти і фотографії цілої будівлі, і цих унікальних елементів.

Знадобляться і всі документи, які можуть підтвердити вартість заміського будови. Це можуть бути товарні чеки на будівельні матеріали, договори з будівельними бригадами та дизайнерами, чеки на меблі та побутову техніку. Тобто, знадобиться все, що підтвердить ваші слова. Недобре, якщо у вас не залишилося жодного подібного документа. У цьому випадку страхова компанія сама розрахує вартість будівлі, виходячи з його реальної площі (береться вартість квадратного метра на подібні споруди в середньому).

Як вже було сказано, страховики вельми неохоче страхують рухоме майно з неохоронюваних будинків. Особливо, якщо господарі не відвідують дачу взимку. І це при тому, що тарифи страхування в цих випадках дуже високі – близько 5% від вартості майна. Якщо ж територія добре охороняється або в заміському будинку постійно хтось проживає, ці тарифи виглядають зовсім по-іншому – 1-2,5%!

Що робити, якщо страховий випадок настав?

Якщо ви стали свідком того, як саме сталася неприємність, то вам потрібно прийняти всі безпечні для себе заходи, щоб зменшити її наслідки. Говорячи людською мовою, якщо ви бачите, як від жарини з каміна загорілася штора, вилийте на неї каструлю води, а не знімайте подія на мобільник. Страховики сподіваються, що ви зможете швидко і якісно полагодити потекшіе кран або хоча б відключити заіскрилася телевізор. Звичайно, від вас не вимагають кидатися у вогонь, щоб витягнути магнітолу або мужньо ловити відлітає від пориву урагану дах. Якщо ви не можете нічого вдіяти, терміново викликайте службу порятунку (поліцію, аварійну службу, пожежну бригаду).
У другу чергу вам буде потрібно написати заяву про подію у відповідну службу (пожежну охорону, поліцію, контору з експлуатації будівлі). Візьміть довідку з підтвердженням того, що сталося і описом пошкоджень. Пам’ятайте про терміни, які для цього встановлені. Вони зазначені в правилах страхування у вашому договорі.
Знову-таки в термін (від 3 до 10 днів) потрібно прийти в офіс страхової контори і написати заяву за всіма правилами про настання страхового випадку. Експерт огляне і сфотографує пошкодження і складе акт.
Поки експерт не оглянув місце події, не прибирає там і не викидайте поламане майно. Чи не викликайте ремонтників для відновлення пошкоджень, воду (якщо аварія трапилася через прорив у водопровідній системі) перекрийте.
Після візиту експерта можна вже займатися прибиранням та іншими роботами з відновлення. Вам залишається тільки чекати страхової виплати.

Як страхова компанія визначає величину збитку?

Якщо застрахована заміське будова повністю зруйновано (зазвичай це трапляється тільки в результаті пожежі), розмір компенсації збитку страхова компанія визначить у раніше розраховану вартість будинку. Це і є страхова сума, яка фігурувала в договорі. Але це в тому випадку, якщо ви страхували майно на повну вартість. З цієї суми буде вирахувана вартість майна гідного для подальшого використання або залишився неушкодженим.

У тому випадку якщо, наприклад, у вас залишився цілим фундамент споруди, то сума страхової виплати зменшиться на вартість цього фундаменту. Якщо заміський будинок підлягає відновленню, страховики виплатять суму, необхідну на це відновлення, з урахуванням доставки будматеріалів та найму робітників.

Є й додаткові обмеження по виплатах – ліміти відповідальності. Наприклад, за шкоду, завдану полам в будинку, ви можете отримати не більше 7% від повної вартості будівлі, а за дах – не більше 5%. Ці обмеження встановлює страхова компанія індивідуально.

При повній втраті або знищенні заміського будинку і що в ній знаходиться збиток відшкодовується в грошовій формі. Виплати виробляють перерахуванням на ваш рахунок у банку. Тому в договорі і потрібно вказувати свої платіжні реквізити.

Які можуть бути підводні камені?

Навіть якщо ви застрахували свій заміський будинок по повному набору ризиків, це не означає, що вам заплатять у всіх можливих випадках пошкодження або втрати майна. Уважно читайте договір, який підписуєте. Вивчайте всі виноски, уточнення та роз’яснення.

Наприклад, якщо ви в один прекрасний момент виявили зникнення телевізора із заміського будинку, то страховики не кинуться тут же компенсувати його вартість. Цей ризик йшов у договорі як «грабіж» і «крадіжка зі зломом», тобто, гроші ви отримаєте в тому випадку, якщо: злочинець проник в будинок, попередньо зламавши двері або вікно (ви повинні викликати поліцію, щоб вона виявила і зафіксувала сліди злому); або злочинець забрав телевізор, застосовуючи насильство до вас або ваших домочадцям або погрожуючи зброєю. У цьому випадку ви теж повинні негайно викликати поліцію. Все, сказане вами, має бути відображено в матеріалах кримінальної справи.

Якщо ж ви пішли і залишили двері або вікно відкритими, а в цей час злочинець спокійнісінько скористався вашою безпечністю і забрав все, що йому сподобалося, то це випадок не страховий.

Ще один приклад не страхового випадку. У підвалі застрахованого по повній програмі заміського будинку несподівано з’явилася вода. Покриття підлоги зіпсовано, з’явилася цвіль на стінах. Якщо вода з’явилася через прорив системи водопостачання, каналізації або опалення, приводів для занепокоєння немає. Але це в тому випадку, якщо ви страхували це обладнання від псування. А може ж бути так, що рідина просочилася в підвал через сильних злив або весняного паводку. Власник думає, що і цей випадок внесений до списку в категорії «стихійні лиха», але це далеко не так. Якщо в будинку немає стандартної дренажної системи, то не буде і виплат.

Швидше за все, страхові компанії мають на увазі під «стихійним лихом» ураган, землетрус, повінь, цунамі, смерч і виверження вулкана. Так що, вам ще доведеться якось довести, що протікає недалеко від будинку струмок раптом перетворився на повноводну річку. Якщо у вас є відповідне підтвердження, що стихія дійсно розбушувалася, то страховику доведеться виплатити компенсацію.