Не маючи можливості знизити ставки по автокредитах, банкіри заманюватимуть позичальників рекламними трюками
У нинішньому році банкіри щосили умаслюватимуть клієнтів, які планують позичити кошти на покупку авто. Фінансисти готові на будь-які поступки — від кредитів із нульовим авансом до послаблення вимог щодо платоспроможності позичальників. Не обіцяють тільки одного — знижувати ціни на позики. «Минулого року середні ефективні ставки за автокредитами коливалися в діапазоні 18–24% річних. Малоймовірно, що в 2014 році вони сильно зміняться. За умови зниження депозитних ставок, ціни на автокредити можуть впасти лише на 0,5–2%», — прогнозує директор із розвитку роздрібного бізнесу «Банку Кредит Дніпро» Віталій Позняк.
Низький попит на автомобілі, дорожнеча позик і постійні пертурбації на авторинку практично відбили у громадян бажання купувати авто в борг. Спочатку ринок паралізувала звістка про введення мит на імпортовані автомобілі найбільш ходових марок. А вже у вересні українці отримали новий сюрприз: утилізаційний збір, який збільшив ціни на автомобілі. «У результаті попит на авто знизився, продажі впали приблизно на 10% порівняно з 2012 роком. Це вплинуло на кількість угод і на ринку автокредитування», — говорить начальник управління роздрібного кредитування ВТБ Банку Ірина Горецька.
За словами головного економіста відділу по роботі з автосалонами UniCredit Bank Діани Рибачук, в минулому році вітчизняні банки видали приблизно на 2 тис. автокредитів менше, ніж в 2012-му. В середньому клієнти позичали на купівлю «залізного коня» 120–150 тис.грн., при цьому вибираючи переважно бюджетні автомобілі. «Лідери серед найбільш затребуваних кредитних авто — Hyundai, Kia, Zaz, Geely, Ford. Рідше позики просили на покупку Chevrolet, Skoda, Ssang Yong», — розповів «k:» директор департаменту роздрібного бізнесу Правекс-Банку Семен Бабаєв. Попит на кредити також підкосила нестабільна економічна ситуація в країні та фактична відсутність зростання доходів громадян. Позичальники не можуть спрогнозувати свої заробітки навіть на поточний рік, не кажучи про триваліші терміни. Тому вони дуже неохоче беруть на себе кредитні зобов’язання.
Підігрівати інтерес клієнтів до покупки авто в кредит банкіри мають намір за рахунок лібералізації умов кредитування. Одним із трендів 2014-го може стати збільшення кількості програм із символічним початковим внеском — від 0 до 10%. Хоча самі банкіри зізнаються, що подібні пропозиції — швидше рекламний трюк, і радять ставитися до них дуже обережно. «Щоб отримати нульовий аванс, потрібно бути ідеальним позичальником, а також бути готовим до додаткових витрат — купити додаткову страховку, погашати кредит за підвищеною ставкою або платити більш високу комісію. Зараз немає клієнтів, які б погодилися купувати такі продукти. Набагато легше зробити внесок 10% і отримати кредит на вигідніших умовах», — говорить директор департаменту продажів через альтернативні канали та партнерів банк ПАТ «Креді Агріколь Банк» Роман Бунич.
Все більше фінустанов готові закривати очі й на відсутність у позичальників офіційної довідки про доходи. Хоча це зовсім не означає, що кредит можуть видати безробітному клієнту. «У цьому випадку кредитор запитує дані про місце роботи і рівень доходу позичальника, потім перевіряє інформацію через свої джерела. Але в 90% випадків банки все ж наполягають на наданні довідки про доходи», — стверджує Роман Бунич. Зазвичай фінустанови вимагають, щоб розмір платежу за кредитом не перевищував 40–50% заробітної плати клієнта. Крім офіційно підтвердженого доходу вони перевіряють кредитну історію позичальника, його трудовий стаж, а іноді — репутацію та розмір організації, де працює потенційний клієнт. «Але багато вимог можуть пом’якшити, якщо позичальник готовий внести 50–60% від вартості автомобіля», — зазначає Віталій Позняк.
Ще один напрямок, над яким цього року обіцяють працювати банкіри — спільні програми з імпортерами та виробниками, в рамках яких покупці можуть взяти дешевий кредит (компенсацію частини кредитної ставки в цьому випадку беруть на себе імпортери). «Більше половини всіх автокредитів у 2013 році було оформлено в рамках таких спеціальних пропозицій. У 2014 році ми плануємо розширення переліку спільних пропозицій на нові бренди», — говорить Семен Бабаєв.
Розкид ставок по «субсидованих» позиках досить великий — від 0,01% до 16,99% річних. Вони різняться в залежності від терміну кредиту та розміру авансового внеску.
Найвигідніші умови пропонують клієнтам, готовим зробити максимальний власний внесок (до 50–70 % вартості авто) і погасити кредит за 1–2 роки. Якщо ж у позичальника немає грошей на великий аванс, або він не бажає гасити позику в терміновому порядку, йому запропонують кредит під 16–18%. Це не набагато дешевше класичних автокредитів. До того ж, партнерські програми діють тільки для конкретних марок автомобілів. Тому вони привабливі лише для певного кола позичальників, які згодні купувати певні моделі тих чи інших іномарок.
